Como Gerir O Salário Para Ter Uma Maior Reforma (O Guia Prático) [video]

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Chegar ao final do mês abrir a aplicação do banco e ver que o salário aterrou na conta é um sentimento como nenhum outro temos mais dinheiro disponível para pagar as contas para ir às compras sair com amigos talvez marcar férias aquilo que quase nunca se planeia e portanto

Não se inclui nestas contas é a contribuição para uma poupança de longo prazo Principalmente uma que nos sustente na reforma que não é incompreensível nós pagamos Segurança Social todos os meses na esperança de que eventualmente o estado nos Garanta esse sustento e não precisemos nós de o garantir o problema é a gigantesca

Probabilidade que uma maioria da população Portuguesa desconhece de não passar mesmo de uma esperança porque esse saco para onde está a ir o nosso capital não está assim tão firme como se imagina talvez a vida digna relaxada e com o apoio que associamos à reforma seja na verdade um luxo reservado a

Muito poucos mas há como tomar uma atitude proativa e solucionar esta questão antes de sequer ser tema para prevenir surpresas mais à frente a autoridade de supervisão de Seguros e fundos de pensões em conjunto com a Universidade do Minho desenvolveu um estudo em 2022 que concluiu ao extrapolar os resultados da amostra para

O universo que representa que de toda a população residente em Portugal entre os 25 e os 65 anos apenas 43% poupa para a reforma os outros 57% dizem que não o fazem por das três uma preferem poupar primeiro para outros objetivos de curto e Médio prazo ou acreditam que ainda é

Cedo para se preocuparem com isso ou sentem segurança de que o valor da pensão vai ser suficiente para fazer faça às suas despesas entre estas três justificações A última é sem dúvida a que considero mais preocupante porque ao contrário do que se pensa As Reformas dos próximos anos sobretudo a minha

Geração não estão de todo asseguradas não é preciso Grande genialidade para se perceber porquê e aliás entre vários motivos posso só apresentar aquilo que é o mais Evidente temos um problema demográfico a nossa taxa de natalidade está a diminuir ao mesmo tempo que a esperança média de vida continua a

Aumentar sendo a tendência da idade da população portuguesa uma de envelhecimento Além disso temos de murar aqui o facto da taxa de imigração de Jovens e Adultos ser altíssima na prática a quantidade de pessoas a trabalhar e a contribuir para a Segurança Social é inferior e a gente a

Precisar de reforma é superior e por um período mais longo O resultado é um valor total de contribuições incapaz de cobrir as necessidades com pensões não sou eu que o digo nem quero estar aqui a Soar a alarmista de acordo com o estudo feito pela Fundação Francisco Manuel dos

Santos a falta de dinheiro pode tornar-se crítica já a partir de 2027 e estima-se que em 2070 as pensões representem apenas 41% do nosso último salário ou seja se não tivermos nada poupado quando chegarmos à idade de parar de trabalhar vamos ficar com menos de metade do nosso último vencimento

Para viver e isto é se sobrar assim tanto conseguem imaginar de um mês para o outro literalmente um corte de 60% no rendimento tendo de fazer Face às mesmas despesas ou até mais Imagino que não é por isso mesmo que é imperativo adotar a postura de que a responsabilidade por

Assegurar o nosso futuro é Nossa temos de ser nós a construir algo que no mínimo colmate essa discrepância enorme porque olhando para o cenário atual certamente não será a Segurança Social a fazê-lo por nós mas como é evidente o dinheiro não estica de modo que tudo começa por uma Gestão responsável do

Nosso rendimento eu pessoalmente tenho seguido uma estratégia para a gestão do meu salário para me precaver desta eventual situação futura que contempla cinco passos a cumprir todos os meses e está dividida em duas fases distintas a primeira que inclui os passos um a três é a fase de contenção onde garantimos

Que as bases estão bem estabelecidas e que temos as nossas Finanças em ordem a segunda é a fase de construção que contempla os passos quatro e cinco na qual Aí sim se planeia o futuro e nos organizamos para deixar de sobreviver passando a viver com uma maior Liberdade

Naturalmente esta estratégia não é uma verdade Universal acredito que existam outras formas de chegar ao mesmo objetivo estes cinco passos são o que tem funcionado comigo ao longo dos últimos anos e que acredito que possam disputar ideias úteis que sirvam para delinear um caminho adequado à situação

De cada pessoa em particular para tornar este método tudo o mais tangível possível e simplificar ao máximo a sua interpretação vou recorrer a um jovem casal de duas personagens fictícias com menos de 35 anos a Antónia E o António que oferem um rendimento líquido mediano

Em Portugal de 918 € por mês segundo o eco totalizando 1836 € porque um casal porque quer ser o mais realista possível e a triste realidade é que sem dividir despesas a vida independente a solo especialmente numa grande cidade não nos dá grande margem para ir além do

Primeiro passo é o que é e façamos o melhor que podemos obviamente que antes de pensar no futuro temos de fazer Face ao presente garantindo que as nossas necessidades básicas estão asseguradas para tal o primeiro passo a dar assim que é recebido o salário é por de lado o

Montante relativo ao pagamento das despesas estritamente essenciais normalmente fixas e recorrentes mensalmente enquadro aqui a habitação sob a forma de uma renda ou de uma prestação a pagar ao banco a água eletricidade gás e eventualmente um pacote de televisão internet e telemóvel o supermercado e a deslocação podendo

Incluir o passo dos transportes públicos o valor dos transportes partilhados como tvde bicicletas e trotinetes ou Caso seja absolutamente imprescindível por falta de alternativa tudo o que está associado à posse e utilização de um carro próprio encargos provenientes de almoços ou jantares fora saídas com amigos mensalidades de ginásio ou

Subscrições de aplicações não entram na minha opinião neste primeiro bolo não porque não sejam importantes mas sim porque não são absolutamente essenciais à nossa sobrevivência e se por qualquer motivo nos virmos numa situação preocupante podemos mais facilmente abdicar delas para nos reorganizarmos no fundo não entram na categoria A que eu

Chamo destaque zero que é aquela que queremos assegurar assim que o salário entra na nossa conta novamente podemos ser tão radicais quanto nos fizer sentido Se alguém conseguir viver sem televisão e internet por exemplo excluir-se esta despesa do seu patamar base e mais Sobra para os passos

Seguintes quanto à Antónia e ao António imaginando que vivem na periferia de Lisboa talvez na linha de Cintra que é bem servida de Transportes Públicos vamos ter uma renda média de 780 € para um T1 água a rondar os 25 € eletricidade e gás os 50 e telecomunicações mais 50 €

300 € no supermercado para comida e outros bens de primeira necessidade e o passe navegante Metropolitano por 80 € os dois infelizmente não têm tomado decisões financeiras excelentes o António fez uma linha de crédito de 3.000 € para férias há 6 meses com uma taeg de 17,9 por um prazo de pagamento

De 20 meses e uma prestação mínima mensal de 180 € representando em juros 600 € se pagar dentro do tempo previsto e não en cortar nem alargar os timings a Antónia por outro lado contratou um crédito pessoal de 2.500 € para frequentar o seu curso superior a 1 ano

Com uma taeg de 14,8 por um período de 30 meses e uma prestação mínima mensal de 97 € representando em juros 41,40 novamente se pagar dentro do tempo previsto e não encar nem alargar os timing Somando todos estes encargos chegamos à módica quantia de 1562 € necessários para a sobrevivência

Avançando para o próximo passo com um saldo de 274 € com o chão garantido segue-se o pagamento das dívidas mas atenção não são todas para dar um número concreto refiro-me a qualquer crédito com a taxa de juro igual ou superior a 6% que é o número que eu pessoalmente considero o

Limite e há uma explicação para isso quando contraímos o empréstimo estamos a pedir a alguém que nos preste um servço que é o de nos cederem dinheiro agora que nós não temos ou não queremos desembolsar logo este serviço como qualquer outro tem uma contrapartida associada um custo que corresponde aos

Juros a pagar ao mutuante a quem nos concedeu o crédito pensando num exemplo hipotético se eu pedir um crédito com uma taxa anual efetiva Global uma taeg ou vulgo taxa de juro de 4% ou seja por cada 100 € que me emprestaram por ano eu tiver de pagar 4 € em custos mas

Conseguir investir esse montante de forma a gerar um rendimento de 88% por exemplo então eu tenho um saldo positivo de 4% por ano e pode fazer sentido manter a dívida é exatamente esta a lógica só faz sentido pagar dívida Se não conseguirmos através de outra aplicação do nosso capital com grau de

Risco em linha com o nosso perfil gerar um rendimento superior ao custo que estamos a ter com o empréstimo por Então os 6% ora naquele que é o universo de produtos de investimento atualmente disponível não é fácil encontrar opções com um nível de risco muito baixo que nos gerem retornos superiores a 6%

Depois de descontar doos impostos é por isso que na grande maioria dos casos pode fazer sentido amortizar as dívidas com uma taxa de juro igual ou superior a esta o mais rápido possível amortizar algo deste género significa utilizar o nosso capital sem risco para reduzir um

Custo é quase como se eu estivesse a investir num produto que me gerasse um rendimento mas ao invés disso está a aliviar um custo no final do dia na balança vai dar o mesmo na existência de mais do que uma começamos pela que tiver

A taxa de juro mais alta e só depois de paga na sua totalidade é que nos focamos em inteiramente na amortização das seguinte Isto pode demorar alguns meses até anos a ser finalizado sobretudo se tivermos vários créditos com taxas de juro altas e montantes em dívida Av

Voltados ainda assim passar este nível à frente significa ter sempre uma Âncora agarrada se o objetivo é organizar a nossa vida e as nossas Finanças para garantir que criamos poupanças tanto para o curto como para o longo prazo é necessária a consistência e a força mental de que estamos a percorrer um

Caminho que tem como único objetivo o nosso próprio bem-estar Por isso mesmo quanto menos forem as despesas que consideramos essenciais mais dinheiro há para amortizar créditos carros mais rápido conseguimos seguir em frente voltando ao exemplo do nosso casal vimos há pouco que a responsabilidade do António tinha a maior taxa de juro de

177,9 por com uma remanescente de 14 meses e uma contribuição mínima de 180 € fazendo umas contas em cima do joelho que não batem 100% com a realidade porque há muitas variáveis a ter em conta e eu quero simplificar ao máximo ele já pagou 1080 € os 6 meses

Multiplicados por 180 € da prestação amontando a a cerca de 180 € em juros e restando 2.520 € por pagar o primeiro foco seria portanto canalizar os 274 € que restam ao casal para o pagamento na íntegra desta obrigação ao pem isto em prática o pagamento mensal passaria a

450 € os 180 mais 274 e em qualquer coisa como 5 meses livrava deste peso e ainda poupavam algum dinheiro em juros entretanto nestes 5 meses a prestação do crédito da Antónia com uma taeg de 14,8 por também foi sendo paga restando agora cerca de 13 meses com a adquirida

Possibilidade de se focarem por inteiro na resolução deste financiamento pegando nos 180 € do António que agora ficaram Livres nos 274 € do excedente e somando-os aos 97 € da contribuição mínima tinham 551 € todos os meses para eliminarem o mais rápido possível a última barreira entre si e o próximo

Passo tendo já pago 16655 € os 17 meses multiplicados por 97 € de prestação a montando a cerca de 240 € em juros e restando 1.266 € em praticamente 2 meses já não tinham qualquer tipo de corrente já que amortizando antecipadamente reduzir-se e à quantidade de juros a

Pagar ou seja no final do dia tinham de aguentar o nível mais básico possível de vida digna durante pelo menos 7 meses para conseguirem seguir em frente com o passado completamente limpo e agora com um excedente não de 274 € mas sim de 551

€ só que a meu ver ainda não pode acabar por aqui o período de contenção já livres de encargos surge a Constituição de um fundo de emergência que não é nada mais nada menos que uma poupança colocada de lado a que recorremos apenas em casos de tal como o

Nome indica emergência a par do segmento anterior dependente do excedente que sobra e do montante com que estivermos confortáveis a ter lá presente Este também pode levar alguns meses a ser concluído do meu ponto de vista há dois tipos de situações que nos podem acontecer e para as quais este fundo

Pode ser útil a primeira é ter a surpresa desagradável de uma despesa Extra imprevisível uma avaria no carro um problema elétrico em casa uma emergência médica que nos leva a precisar de uma operação ou de medicamentos que o estado não paga Enfim uma panóplia de coisas que podem

Acontecer por azar neste caso o fundo vai permitir-nos fazer Face ao custo Ou pelo menos ajudar com uma parte sem que o desembolso coloque o nosso bem-estar em risco como quem diz sem termos de passar fome ou de ir a correr pedir um crédito pessoal a segunda é ficar sem

Uma porção ou a totalidade das nossas fontes de rendimento o tal salário que estamos aqui a tentar gerir apesar de não pensarmos muito nesta possibilidade ela está lá falo de despedimentos em massa de uma crise como a do covid uma baixa na sequência de um acidente aqui a

Poupança vai servir como uma rede de segurança que assegurar as despesas essenciais por alguns meses e nos dá espaço e tempo para descobrir uma solução quer isso signifique a procura de um novo emprego a abertura de um negócio próprio ou outra qualquer alternativa à vista há várias opiniões

Relativamente a quanto colocar de lado e frequentemente se atiram números redondos ao ar fala-se das nossas despesas multiplicadas por seis para cobrir 6 meses outras 12 para 1 ano a minha posição é de que o montante ideal não existe e vai depender sempre de cada situação individual alguém que gere com

Facilidade 2500 € por mês e não gaste nem um terço não vai precisar de tanto como outra pessoa que ganha o salário mínimo sempre que fica sem trabalho se vê aflita para arranjar o próximo e quase não tem excedente depois de ultrapassar o nível das necessidades

Básicas lá está tem a ver com o quão bem dormimos à noite tendo consciência dos piores cenários que se podem levantar hipoteticamente falando a Antónia E o António sentem que a vida seria muito mais tranquila se conseguissem suportar as suas despesas sem receber nada durante 4 meses equivalendo a um fundo

Necessário de 1285 € x 4 que dá 5140 € contribuindo com os tais 551 € mensalmente estaria completo em 10 meses 1 ano e meio depois de terem começado a sua jornada do zero e com ainda muito tempo pela frente para criarem para si um futuro mais descansado se é sexy

Dizer que não é de hoje para amanhã não é mas é a realidade e é esta a transparência que vão sempre encontrar aqui pelo Canal se é algo que valorizam a melhor forma que existe para retribuírem é clicarem no botão vermelho da subscrição agora independentemente do valor este fundo convém que vá para

Algum lado facilmente mobilizável com o menor risco possível e claro nada disto deve ser tomado como uma recomendação de investimento não sou consultor financeiro a primeira opção de que nos lembramos costuma ser os bancos tradicionais infelizmente faça à oferta tão pouca Cível de depósitos mobilizáveis o que iso significaria para

Nós seria o dinheiro ser todo comido pela inflação porque o retorno é inferior à mesma resultando numa perda do poder de compra ano após ano hoje em dia já há alternativas a que temos acesso onde podemos depositar o nosso dinheiro sem limites deixá-lo lá sem qualquer tipo de compromisso e ainda

Sermos recompensados por isso uma das opções para o fazer é o patrocinador deste vídeo A Light Year que é uma corretora de investimento que nos paga juros sobre o dinheiro não investido depositado na nossa conta em linha com a taxa praticada pelos bancos centrais este juros são pagos ao dia 1 de cada

Mês a taxa aplicada à data de 27 de novembro é de 3,25 por para Euros e de 4,5 por para libras e dólares já depois de subtraída a taxa administrativa fixa de 0,75% que nesta vertical do negócio é como ganham dinheiro se vos fizer sentido colocar por lá estes fundos de

Reserva ou parte deles só precisam de abrir conta na plataforma da liar que é muito semelhante à abertura de conta em qualquer instituição financeira mas mais digital e ainda mais simples podem seguir o primeiro link na descrição Se quiserem sinalizar que o investimento deles neste canal vale a pena ou então

Procurar liar em qualquer motor de busca ou App Store preenchem alguns dados pessoais aona é submetido à validação e depois só fica a faltar depositar dinheiro para o fazermos de forma imediata e gratuita basta abrir a aplicação clicar no ícone da carteira e depois AD money aqui optamos por um dos

Três métodos eu vou escolher Apple pay porque me é mais conveniente digito o montante desejado que até H aos 500 € deposit ados não tem custo nenhum clico em use Apple pay aceito e já está só não aproveita este tempo de taxas juro altas em que vivemos quem não quer e não temos

De ser sempre só prejudicados lá está tradicionalmente não tínhamos como agora com plataformas como a light ear tornou-se absolutamente democrático utilizando o código zoio ou acedendo através do link na descrição começam ainda mais à frente porque ganham gratuitamente a fração de uma ação com um valor de

10 entramos finalmente na fase dois a partir da qual em princípio já existe a estabilidade necessária para começar a planear O Futuro e a viver um pouco melhor o presente um dos mecanismos que pode ajudar a amealhar um montante simpático a ser utilizado quando deixarmos de trabalhar é o PPR o plano

Poupança reforma resumidamente é um produto financeiro conv vista ao investimento no médio e longo prazo onde é possível investir com garantia de Capital ou não dependendo dos pprs Em contrapartida do recebimento de juros e do usufruto de benefícios fiscais mediante o cumprimento de certos requisitos naturalmente há que ter em

Consideração que à partida quanto maior for o risco maior o potencial de retorno e vice-versa falo deste instrumento em particular não por ser a última bolacha do pacote e a melhor opção para toda a gente em todas as circunstâncias até porque há dezenas com características diversas que podem Por isso mesmo ser

Mais ou menos atrativos para cada caso singular no entanto a meu ver e de um modo geral podem ser uma possibilidade a considerar por três principais razões em primeiro lugar São relativamente fáceis de compreender mesmo para quem ainda não domina os conceitos Associados a este mundo e e a sua subscrição pode ser

Feita através de bancos tradicionais com quem temos as nossas contas ditas normais e já temos o hábito de lidar isto contribui para a diminuição das Barreiras à entrada tornando a adoção desta ferramenta mais acessível e menos demorada em segundo lugar na grande maioria dos casos perdemos os benefícios

Fiscais de que usufruímos quando fazemos o resgate do Capital antecipadamente tendo de ocorrer uma devolução e eventualmente até pagar penalizações adicionais dizem-me João Mas isso não faz sentido nenhum pois mas a inconveniência desta esta característica é para mim uma vantagem Porque serve como barreira de saída dem movendo a

Utilização da poupança para outros fins sen não o complementar a reforma que foi aquele para o qual a criamos por último está a facilidade de automatização com que podemos fazer reforços já que em muitos dos pprs existentes é possível pré-definir o montante e a data do investimento por forma a que não

Tinhamos de nos preocupar com transferências de um lado para o outro todos os meses eu divido este quarto passo em dois subsegmentos distintos de um lado temos a procura pelo melhor PPR para o nosso caso e depois a aplicação em si de no limite o valor que permite a

Maximização dos benefícios fiscais em sede de IRS à entrada se for do vosso interesse posso fazer um vídeo mais detalhado sobre o tema e já vamos ao nosso casal de referência do outro lado está pôr de lado uma quantia extra para uma vida melhor não refiro a

Extravagância mas sim há algo um tanto acima da contenção praticada até aqui é o que eu chamo de nível um não dá para tudo o que desejamos na vida mas é suficiente para um maior sentido de conforto e de que estamos a fazer Progresso E isto é extremamente

Relevante Porque sem balanço Se houver uma abordagem Radical por experiência própria noutras áreas da vida é inevitável a desistência mais tarde ou mais cedo a Antónia E o António como T menos de 35 anos maximizam os seus benefícios fiscais à entrada quando contribuem com 2.000 € anuais cada um

Cerca de 340 € por mês em conjunto que resulta numa dedução de 400 € cada no seu IRS por acaso como lhes sobram 551 € até podiam dedicar os 340 ao PPR e os restantes 211 a uma vida melhor ou então balançar isto como bem lhes apetecer e

Os fizer sentir melhor em última instância é disso que estamos aqui a falar chegando a este ponto se a conclusão for de que o salário não estica com Prestes dois poderia ser a impressão há duas alternativas ou se baixa ligeiramente a qualidade do nível um ou se arranja forma de aumentar os

Rendimentos com o que sobra se sobrar passamos finalmente ao quinto e último passo chegando aqui já não se vive o presente em modo sobrevivência e conseguiu-se criar uma poupança para o futuro que apesar de não ser imensa poderá permitir tomarmos conta de nós próprios minimamente sem depender por

Inteiro do estado ou de filhos no entanto se a reforma ambicionada for superior ou mais cedo do que o suposto querendo manter o mesmo estilo de vida ou até viver um melhor sem sofrer uma queda de rendimentos de um dia para o outro o mais provável é ter de seir além

Do ppr é aqui que entra no meu entender o investimento em ações etfs e outros produtos financeiros diversos que estejam em linha com o nosso perfil de investimento e de risco querendo levar a cabo algo do género diria talvez no seguimento da visualização de mais alguns vídeos e da absorção proativa de

Uma maior quantidade de informação individualmente também a light tiar pode ser muito útil neste passo entre muitos outros benefícios está a possibilidade de compra e venda de ações e etfs estes últimos 100 comissões de transação e com mais de 3.500 opções à nossa disposição nesta plataforma é sempre necessário ter

Em mente que quando investimos o capital está em risco na medida em que o valor dos nossos investimentos pode subir e descer para começarmos a investir já a partir da aplicação depois de termos conta criada e Fundos disponíveis clicamos na lupa e vimos parar esta página com uma data de filtros

Pré-definidos há pesquisas por região setor tipos de fundos e muito mais no seguimento de uma pesquisa própria e da conclusão do que faz sentido iniciar a construção de um portfólio com a aquisição de um primeiro título só precisamos de pesquisar o que desejamos na lupa vou escrever iusa apenas para fins demonstrativos

Seleciono o que pretendo depois buy escreve o número de ações preview Order e por fim confirm relembro que se quiserem explorar a plataforma e perceber se se adeca às vossas necessidades podem criar a vossa conta através do primeiro link na descrição quanto ao número mágico ideal a investir

Todos os meses devo dizer que também não acredito que exista ainda mais do que nos Passos anteriores vai depender dos nossos objetivos pessoais e de quanto do bolo que sobra do quarto passo é que queremos alocar à melhoria do nosso estilo de vida que a partir de agora

Poderá subir para o nível dois e seguintes aquilo que ajuda a chegar a um valor de investimento exato É a sentarmos para fazer as contas começar por ver quanto fará sentido esperar ter na reforma com o PPR depois perceber quanto falta para a poupança idealizada e por fim fazer os cálculos ao contrário

Utilizando o retorno médio histórico dos produtos de investimento a considerar resultando numa Estimativa de quanto será necessário investir para lá ir dar este retorno passado não é uma garantia de resultados futuros no entanto pode ser utilizado em conjugação com outros fatores como uma indicação mas que pode

Ser ex igualada Ou nem sequer atingida ninguém tem uma bola de cristal Se tiverem ficado com interesse por este mundo do investimento Eu sugiro começar ao contrário percebendo quais os cinco erros a evitar para não perderem dinheiro sobre os quais falei neste vídeo a aparecer agora no ecrã por hoje

É tudo espero genuinamente que vos tenha sido útil um clique no botão do gosto é extremamente apreciado e significa mesmo muito para mim desejo-vos tudo bom um abraço e até a próxima semana